Differenza tra Carta di Credito e Prepagata

Carte di Credito vs Carta Prepagata

La differenza tra carta di credito e prepagata crea spesso molti dubbi.

La domanda che ci si pone, infatti, è se siano la stessa cosa ed, in aggiunta, se la prepagata può sostituire la carta di credito.

Si tratta di due modalità di pagamento che funzionano in maniera nettamente diversa ma che condividono alcune caratteristiche comuni. La risposta se è meglio la carta di credito o prepagata dipende dalle esigenze personali.

Con questo approfondimento passiamo in rassegna nel dettaglio differenze ed elementi comuni per fornire risposte ai dubbi più comuni.

Indice dei Contenuti
La carta prepagata è una carta di credito? La risposta è No
Differenza tra carta di credito e prepagata: il conto collegato
Carta di credito o Prepagata offrono gli stessi vantaggi?
Le differenti modalità di richiesta
Gli aspetti in comune tra carta di credito e carta prepagata
è meglio la carta prepagata o carta di credito?

Differenza tra carta di credito e prepagata

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La carta prepagata è una carta di credito? La risposta è No

La più grande differenza tra carta di credito e carta prepagata riguarda le modalità di pagamento o meglio il momento di addebito della spesa sul conto collegato.

La prepagata, infatti, funziona “a debito” (tanto che spesso carte di debito e prepagate sono considerate la stessa cosa).

Con questo si intende che al momento della transazione (sia essa con POS, prelievo di contanti o online) i soldi vengono contestualmente prelevati dal portafoglio elettronico collegato alla carta. Funziona, quindi, in modo analogo al pagamento con Bancomat per quanto riguarda questo aspetto.

Al contrario la carta di credito, come suggerisce il nome stesso, non prevede un meccanismo immediato di addebito sul conto. La banca, infatti, concede credito al titolare e le somme spese saranno restituite con un unico addebito a saldo dopo 30 / 45 giorni (a seconda delle condizioni contrattuali).

Da quanto abbiamo detto risulta evidente un’ulteriore differenza: la prepagata non può andare in rosso. Una volta esauriti i soldi presenti sul portafoglio elettronico associato ad essa la transazione non sarà portata a termine positivamente. Al contrario si può pagare con la carta di credito senza avere i soldi sul conto corrente.

Per tale motivo c’è il rischio, se non si controllano le spese, di andare in rosso.

Differenza tra carta di credito e prepagata: il conto collegato

Dopo aver chiarito le tempistiche dell’addebito passiamo a un’altra differenza tra carta prepagata e carta di credito. Stiamo parlando del collegamento con un conto corrente.

Nel caso di prepagata non è necessario disporre di un conto per l’utilizzo della carta. Questa affermazione potrebbe risultare contraddetta dalla presenza sul mercato di ricaricabili con IBAN ma è ben diverso da un conto tradizionale.

L’IBAN, infatti, serve per le operazioni di ricarica della carta e per alcune funzionalità aggiuntive. Tra queste accredito dello stipendio, pagamento bollettini, invio e ricezione bonifici.

Non è però un conto corrente tradizionale e per questo motivo ha costi fortemente limitati (anzi, spesso è gratuito). Certo si perdono dei vantaggi tra cui la mancata possibilità di ottenere credito dalla banca o il disporre di un libretto degli assegni.

Sono limitazioni superabili che hanno fatto sì che le ricaricabili negli ultimi anni sono cresciute in modo esponenziale.

La mancanza di un conto corrente “vero” pone anche dei limiti di utilizzo e plafond. Vediamo di seguito nel dettaglio in cosa possono consistere.

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Carta di credito o Prepagata offrono gli stessi vantaggi?

La risposta è no. Partiamo dai limiti di utilizzo e plafond delle prepagate. Sono decisamente più bassi rispetto alle carte di credito, spesso riguardano la somma massima che si può ricaricare o le transazioni (sia pagamenti che bonifici).

La mancanza di un conto si fa sentire e rende difficile considerare queste due tipologie di carte come tra loro sostituibili. Basti pensare al limite legato a una singola transazione che si trova sempre sulle ricaricabili.

A questo si aggiunge, inoltre, lo stesso meccanismo di addebito che abbiamo descritto (contestuale o a saldo). La carta di credito può far spendere anche se non si hanno i soldi sul conto. Questo è un grande vantaggio visto che si potrebbe affrontare una spesa altrimenti non possibile, contando su un’entrata che magari è prevista successivamente alla spesa (ad esempio il pagamento dell’assicurazione auto prima dell’arrivo dello stipendio).

Da considerare, inoltre, che la carta di credito può essere data a garanzia per diverse transazioni.

Basti pensare al noleggio di un’auto o furgone. E’ sempre molto difficile ottenerlo con una prepagata dal momento che il venditore non può avere la certezza di recuperare i soldi derivanti da eventuali danni. Ad esempio immaginiamo un danno di Euro 1.000, se il cliente ha solo Euro 200 sulla prepagata potrebbe verificarsi un rischio di scoperto per il venditore.

Per questo motivo in alcuni casi la prepagata non viene accettata ed è un’ulteriore differenza tra carta di credito e prepagata.

Le differenti modalità di richiesta

La procedura di richiesta di una carta di credito necessita per il titolare di fornire garanzie di natura reddituale (stipendio o pensione) o patrimoniale (es. affitti, partecipazioni in società ecc).

La banca concedendo denaro a credito deve essere sicura che il cliente sarà in grado di restituire la somma. Le garanzie, così come il fatto di essere clienti della banca emittente da un certo periodo di tempo, sono fondamentali per la richiesta.

Oltre a questo viene analizzata la giacenza media sul conto corrente, ulteriore parametro importante per la decisione finale di concedere o meno la carta. Nel caso delle prepagata, invece, possono essere richieste a banche presso le quali non si ha nessun rapporto in essere. Come abbiamo visto, infatti, non devono essere collegate a un conto.

Come ulteriore differenza tra carta di credito e carta prepagata troviamo che quest’ultima può essere richiesta da soggetti protestati. Stiamo parlando dei cosiddetti “cattivi pagatori”, ossia coloro che non hanno restituito un debito in passato e sono presenti sul registro informatico dei protesti.

Per questi soggetti non c’è modo di avere una carta di credito mentre è possibile richiedere una prepagata dal momento non necessita di garanzie reddituali o patrimoniali.

Infine un breve cenno sui minorenni (dai 12 anni in su) che possono richiedere prepagate mentre in nessun modo possono disporre di una carta di credito dal momento che si richiede la maggiore età (18 anni compiuti).

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Gli aspetti in comune tra carta di credito e carta prepagata

Dopo aver parlato delle differenze vediamo gli aspetti in comune:

  • Prelievi di contanti, sono previsti da entrambe le tipologie. Solitamente sia in Italia che all’estero, in Euro o diversa valuta (in questo caso si applica solitamente una maggiorazione al tasso di cambio);
  • Circuiti di pagamento, sono gli stessi. I più famosi sono VISA, MasterCard, Maestro, American Express, Diners Club;
  • Utilizzo online, per acquisti di beni e servizi;
  • Emesse dalle banche o istituti di credito.

Si tratta di caratteristiche importanti che fanno capire quanto, al di là delle differenze discusse, siano molto simili sotto certi aspetti.

E’ meglio la carta prepagata o carta di credito?

La risposta a questa domanda dipende dalle esigenze personali. Limiti e plafond sono elementi di cui tenere conto, dal momento che potrebbero non essere sufficienti per gestire le finanze personali. Quello che possiamo dire è che una ricaricabile può offrire due vantaggi da non sottovalutare:

  • La sicurezza. In caso di furto o utilizzo illecito della carta si rischia al massimo la cifra disponibile sul portafoglio elettronico collegato. Il conto corrente personale è al riparo da rischi perchè non collegato alla carta. Un bel vantaggio che ne ha fatto crescere l’utilizzo per gli acquisti online;
  • Controllo delle spese. Purtroppo, soprattutto online, le transazioni sembrano quasi “immateriali”. Il rischio è quello di ricevere a fine mese un addebito che può mettere a rischio le finanze personali. Con le ricaricabili si spende solo quanto si ha disponibile sulla carta. Un bel vantaggio per definire budget di spesa ed evitare brutte sorprese.carta-del-mese
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